Самое страшное для накоплений – это инфляция. Она как крысы на корабле сжирающие ваше зерно. И если крысы вполне реальные существа, то инфляция, как радиация, сразу не ощущается.
Кладя в банк деньги и получая доход вы должны четко понимать одну простую вещь. А именно то, что у большинства банков ставки НИЖЕ инфляции в стране! Это значит, что вы фактически теряете свои сбережения. Но, если вы храните их под подушкой, то фактически уничтожаете.
Возьмем для начала самый надежный банк в стране – Сбербанк. На сегодняшний день (февраль 2016) ставки по самому доходному депозиту составляют 8,4 % (Вклад «Сохраняй Онлайн»). На 2016 год прогнозируют примерно 10% инфляцию. Это значит, что ваш капитал за год потеряет 1,6% в реальном исчислении (10%-8,4% =1,6%). Это будет означать снижение покупательной способности ваших денег. И чем дольше вы будете вкладывать ваши деньги под подобный процент, тем меньше у вас их реально будет.
Но можно, например, положить деньги не в Сбербанк, а в банк второго или третьего эшелона. В этом случае ставки могут вырасти до 10-12% и это правда. И чем хуже банк, тем больший процент. Все верно. Но это хорошо, когда у вас до 1,4 миллиона рублей. А что делать если больше? Можно, например, разложить в два банка. Вариант! А что если у вас 10 миллионов или 20? В десять банков нести?
Я понимаю, что данный текст читают в основном люди, у которых и 500 тысяч нет на счете, но, если не развиваться и не знать финансовых инструментов, то у вас и не будет никогда больше этих денег. Деньги появляются, когда мозг развивается, а не наоборот.
Так вот. Как получать 12,5% годовых при этом быть уверенным, что завтра не отзовут лицензию и не раскладывать свои 10 миллионов по 10 разным банкам? И, что еще лучше — не бояться инфляции!
Ответ нам дал МинФин РФ, выпустив «Индексируемые на величину инфляции облигации федерального займа». Что это такое и с чем это едят?
- Сумма ваших инвестиций в эти облигации индексируется вместе с инфляцией
- Вы так же получаете 2,5% купонного дохода сверх инфляции
- Ваши деньги гарантированы государством (а не АСВ)
- Вы можете докупать облигации хоть каждый день (аналог с пополнением депозита)
- Вы можете продать ваши облигации в любой момент (фактически снимать деньги с депозита без штрафов и санкций)
Как это работает?
Например, 1 января вы приобретаете одну подобную облигацию по номиналу 1000 рублей. В течение года инфляция составила к примеру 10%. Согласно правилам обращения данной облигации, номинальная стоимость ее должна быть проиндексируема на величину инфляции (точно так же как пенсии или зарплаты бюджетников). Значит к концу года номинал должен вырасти с 1000 рублей до 1100 рублей. К тому же вы еще и получите 2,5% от номинала — около 25 рублей. Итого ваш доход составит 1125 рублей, что эквивалентен 12,15% годовых. Что выше чем у банка и более надежно. И даже если по каким-либо причинам инфляция вдруг резко вырастет, параллельно вырастет и ваш доход.
Однако есть и один момент, который может подлить небольшую ложку дегтя в бочку с медом – это налоги. Что вы должны знать:
- Налоги не взымаются с купона
- Налоги взымаются только с разницы номинала по ставке 13% только в том случае, если вы держали данную облигацию менее 3-х лет.
- Если вы держите облигацию более 3-х лет, то никакие налоги не платите.
Кому подходит данный инструмент:
- Для тех, кто откладывает свой резервный фонд на различные цели (на старость, на учебу своих детей через 5-10 лет и т.д.) и боится, что инфляция может поглотить все накопления по примеру 1998 года.
- Для тех, кто инвестирует долгосрочно на фондовый рынок, но держит некоторый процент в облигациях.
- Для тех, у кого большой капитал, который невозможно разложить по разным банкам
- Для всех тех, кто больше доверяет государству, нежели частному банку. И те из вас, кто не хочет связываться с АСВ.
У вас может возникнуть вполне законный вопрос. А как купить или продать облигации? Сложно ли это? Отвечу заранее – это достаточно простой процесс, не требующий большого ума. Один раз научившись вы получите очень полезный навык, которой поможет вам и вашим родным стабильно приумножать капитал.
Если времени очень мало на обучение, то могу посоветовать экспресс-курс по облигациям (это видеокурс), который идет около 1,5 часов и способен обучить вас базовым навыкам покупки и продажи облигаций. Если вы готовы выделить время и деньги для более глубокой проработки своих умений и навыков, то тогда рекомендую пройти онлайн курс по облигациям от Андрея Ванина – управляющего большим (миллиарды) портфелем облигаций.
В любом случае – навык работы с облигационным рынком очень полезное и нужное умение, которое очень быстро окупается.